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與P2P網(wǎng)貸平臺需銀行存管同理，無支付牌照的電商平臺內(nèi)部資金清算也應(yīng)受到監(jiān)管。

近期，剛剛上市的電商平臺拼多多的“二清”疑問，引發(fā)了業(yè)內(nèi)對這一問題的再次熱議。

“二清”，是指在支付領(lǐng)域一種無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的行為，由于電商平臺并無資金結(jié)算資質(zhì)但仍然進行違規(guī)清算，這種做法往往是平臺代收客戶資金再清算至商家。由于“二清”行為存在一定賬期，資金交易量大易形成資金池風(fēng)險，平臺一旦經(jīng)營困難，卷款跑路，資金也未受到平臺方之外的監(jiān)管，幾乎“裸奔”的資金成為平臺安全的一顆“定時炸彈”。

那么，拼多多是否屬于“二清”呢？

據(jù)新聞記者了解，拼多多在2016年10月與平安銀行簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，其中，平安銀行為其提供了一項名為“電商見證寶”的電商金融賬戶服務(wù)，為平臺搭建平臺錢包賬戶體系，通過總分錢包賬戶體系經(jīng)營客戶賬戶。平安銀行官方介紹這是一款“涵蓋賬戶驗證、綁定、交易資金充值、支付等服務(wù)在內(nèi)的完整電商資金管理服務(wù)方案?！?

拼多多有關(guān)負(fù)責(zé)人也向界面新聞表示，拼多多平臺的所有資金，均通過平安銀行旗下的第三方托管賬戶往來，在整個交易鏈路中，平臺無權(quán)限接觸到資金，按資金鏈流向，是由個人-支付工具-平安銀行托管賬戶-商家。

拼多多這種通過銀行內(nèi)部賬戶進行資金托管的清算形式是否合規(guī)，在招股書中，拼多多這樣解釋：

“我們與商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的合作受到央行監(jiān)督，但央行可能會發(fā)布規(guī)則，進一步規(guī)范金融機構(gòu)、第三方支付提供商的運作。例如，2017年11月，央行發(fā)布了金融機構(gòu)和第三方支付提供商向無牌公司非法提供結(jié)算服務(wù)的通知，央行意在警告無牌實體利用支付提供商作為無牌支付結(jié)算服務(wù)的通道，以維護資金安全和信息安全。但我們認(rèn)為第三方支付提供商的結(jié)算服務(wù)并未違反央行規(guī)定，我們通過相關(guān)銀行開設(shè)內(nèi)部特殊賬戶以接收買方付款，并將向銀行提交材料驗證相關(guān)交易的真實性……但是我們無法保證央行或其他政府機構(gòu)與我們能保持同樣的觀點。”

簡而言之，拼多多在說明書中指出的困惑是，雖然由商業(yè)銀行托管形式進行平臺賬戶體系搭建的模式已經(jīng)向央行上報來“驗明正身”，但央行并未進一步給出解釋，這種由銀行業(yè)金融機構(gòu)托管的平臺賬戶體系是否符合規(guī)定。

中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，目前合規(guī)與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)仍是讓平臺上入駐的商家直接成為持證機構(gòu)的商戶，持證機構(gòu)包括銀行和支付公司。他也指出，由于“二清”行為屬于平臺內(nèi)部的分賬系統(tǒng)，這種分賬模式的信息流和資金流實際上由何方主導(dǎo)、監(jiān)督，仍然需要進一步厘清。

另據(jù)專業(yè)從事“二清”機構(gòu)改造服務(wù)商表示，央行認(rèn)定二清主要看兩點，交易上送和資金流向，只要這兩點搞定，不變造交易或搞資金池，輕易不會被認(rèn)定為二清行為，從另一個角度來說，央行要求中間賬戶必須是支付機構(gòu)備付金賬戶，資金不能通過電商平臺。

平臺電商“二清”通病何時清算？

目前，“二清”模式仍然普遍存在于平臺電商（B2B2C）、O2O綜合平臺、多元化集團、新零售等多種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。

例如，2017年3月，據(jù)《經(jīng)濟觀察報》報道，由于存在嚴(yán)重的“二清”問題，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺在近半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)；2017年6月，由于微店平臺涉及二清問題，微信支付突然間“封殺”了微店的7000萬商家的支付通道，成為迄今影響最大的二清事件；2017年，估值數(shù)百億美元的獨角獸公司美團點評也曾分別由于無照經(jīng)營支付業(yè)務(wù)、平臺二清問題兩次被律師舉報。除了大機構(gòu)被央行重點監(jiān)管外，大大小小電商平臺、線下二清機構(gòu)突然卷款跑路的現(xiàn)象也不絕于耳。

2017年11月，央行發(fā)布的217號文《進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》對二清行為正式“亮劍”，通知中，央行表示堅決切斷無證機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場亂象，整肅支付服務(wù)市場的違規(guī)行為。2018年上半年，咨詢“二清”合規(guī)改造的平臺有了一定增加，但由于這些電商平臺的主業(yè)并非從事金融支付，央行的監(jiān)管行為事實上仍然影響有限。

為了解決平臺內(nèi)部清算合規(guī)問題和存留保護交易數(shù)據(jù)的考慮，O2O平臺和電商公司不惜重金，一度成為支付牌照的最大買方。

2016年，美團點評超過10億元拿下錢袋寶支付牌照后改名美團支付，2017年，滴滴出行3億元收購“一九支付”，國美金融7.2億元收購“銀盈通“等。此外，拼多多也已經(jīng)成為付費通的第二大股東，并有望擇機拿下這塊寶貴的支付牌照。

對于財力并不雄厚的中小型電商平臺，中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，二清的解決方案并不繁瑣，市場上有非常成熟，成本較低的技術(shù)解決方案。業(yè)界也已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等不同主體推出的“二清”解決方案，例如一些支付機構(gòu)、銀行的“分賬系統(tǒng)”可成為這些電商平臺的備選項。